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直擊蘇州數字人民幣紅包 “雙離線支付”初體驗
2020-12-14 09:16

[ 蘇州試點與深圳試點最大的不同是,首次增加了“數字人民幣紅包APP”電商平臺的線上支付場景和“雙離線”功能試點,同時廣泛展開了“碰一碰”功能的使用。 ]

繼深圳公測數字人民幣紅包后,在“雙12蘇州購物節”之際,蘇州數字人民幣紅包試點正式上線。

此次蘇州共發放2000萬元數字人民幣紅包,每個紅包金額為200元,紅包數量共計10萬個。至本月28日前,中簽的蘇州市民可以通過“數字人民幣APP”使用紅包或充值進行消費。

不僅發放紅包的數量和總金額均為此前深圳試點的兩倍,蘇州試點與深圳試點最大的不同是,首次增加了“數字人民幣紅包APP”電商平臺的線上支付場景和“雙離線”功能試點,同時廣泛展開了“碰一碰”功能的使用。

活動選取蘇州大市范圍內已完成數字人民幣收款設備升級改造的商戶和指定線上電商開展。全市鋪設可使用數字人民幣紅包的消費端商戶近萬家,涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務等類別,實現各板塊核心商圈及重點商超均有覆蓋。其中,相城區開通數字人民幣消費的商戶占全市的一半。

蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩表示,相城區一共有5184戶商戶鋪設了數字人民幣消費功能,蘇州市總共進行了6輪真實環境驗證測試。由于“雙離線支付”還在開發和建設中,目前相城區選擇了部分適合“雙離線支付”應用場景的商戶進行鋪設。“未來將在重點商圈進行數字人民幣支付全覆蓋。”

首次支持線上支付場景

此次參與蘇州數字人民幣紅包測試的機構,除了工、農、中、建、交、郵儲六家銀行,還有京東、美團、B站等互聯網巨頭,相較于深圳的測試,覆蓋范圍更廣,并且首次支持線上支付場景。

如果消費者是在工、農、中、建、交、郵儲六家銀行開立的試點紅包,可以在各家銀行對接的APP上使用數字人民幣進行消費。目前工商銀行(601398,股吧)已經對接京東APP、美團單車和滴滴出行,是對接平臺最多的銀行。中國銀行(601988,股吧)支持嗶哩嗶哩和京東APP;建設銀行(601939,股吧)支持對接善融商務和京東APP;農業銀行(601288,股吧)、中國郵儲銀行、交通銀行(601328,股吧)暫時只支持對接京東APP。

“錢包推送”是本次測試另一個有趣的功能。據數字人民幣項目成員陸云瀚介紹,“數字人民幣APP”里的子錢包,在“數字人民幣APP”開通后即可向商戶進行推送,消費者可以立即進行消費,達到“即推即用”的效果;用戶可以調整子錢包內的付款金額,同時也可以關閉子錢包功能,實現了用戶實時管理線上錢包。值得注意的是,通過子錢包推送的模式,商戶無法獲得消費者過多的個人信息,從而保護了用戶隱私不被泄露。

此次,京東商城作為試點中首個接入數字人民幣支付的線上電商場景,支持消費者在購買自營商品時使用數字人民幣支付。目前京東支持“數字人民幣APP”試點三大應用場景,包括線上京東APP增加了數字人民幣付款選項;線下京東門店,如五星電器、京東便利店和京東之家等,以及線下貨到付款的使用場景。

蘇州市民郭女士告訴第一財經記者,收到數字人民幣紅包中簽通知后,她下載并通過“數字人民幣APP”向京東推送子錢包,可用數字人民幣購買京東自營的所有商品。11日當晚,郭女士在京東消費了200元,12日上午消息顯示已經發貨。

中簽的蘇州市民每人獲得200元數字人民幣紅包,如果消費的商品超過了200元,該如何操作呢?陸云瀚稱,下載“數字人民幣APP”后,中簽用戶可以選擇“充錢包”或“存銀行”功能。

據他介紹,中簽用戶可以從工、農、中、建、交、郵儲六家銀行選擇一家開通數字人民幣錢包,通過銀行卡向數字人民幣子錢包進行充值,這一步驟為“充錢包”。相反,用戶也可以將金額轉回銀行賬戶中,這一步驟為“存銀行”。

京東數科企業支付產品部總經理彭飛對第一財經表示,此前,京東針對商戶進行了培訓,并為商戶收銀機器進行升級改造,便于受理數字人民幣支付。技術方面能夠帶給使用者穩定、高效和安全的技術支持。

試點“雙離線支付”功能

蘇州的數字人民幣測試與在深圳羅湖測試的最大不同在于可以使用“離線”功能。

值得注意的是,備受關注的“雙離線支付”功能,在本次測試中未全面放開,僅面向少數人進行測試,人數將控制在1000人以內。

據了解,央行數字人民幣的“雙離線技術”,其特別之處在于——即便交易雙方處于離線狀態,只要兩個手機一碰,交換錢包密鑰,即可完成轉賬交易。而網銀、支付寶等第三方支付工具在進行交易時需要連網,否則無法進行交易。

然而,“雙離線支付”會產生“雙花問題”。即在數字貨幣系統中,由于數據的可復制性,使得同一筆數字貨幣被重復使用的情況。

雙離線支付在為商家和消費者帶來便利的同時,也引發消費者對信息安全的擔憂。業內專家告訴記者,雙離線支付產品結合軟硬件、密碼、生物識別及智能風控技術,交易過程使用指紋、密碼驗證,也會設置交易限額,目前每筆限額2000元,綜合保障交易雙方的資金安全。同時,用戶開通雙離線支付功能時,會指引用戶簽訂相關協議。

12日上午,第一財經記者來到相城區天虹商場三只松鼠(300783,股吧)商戶內,中簽者陸女士正在店內“嘗鮮”體驗數字人民幣紅包的離線支付功能。此前,想要參與離線體驗活動的消費者可在“蘇周到”公眾號數字人民幣預約界面勾選是否“參與離線錢包體驗計劃”。

陸女士通過銀行卡轉賬了一筆金額到“數字人民幣APP”的子錢包上,在店內消費了66.6元。為了體驗離線支付,她將手機切換至飛行模式,打開子錢包后無需輸入密碼,手機觸碰到商戶的特定收款手機,僅用了一兩秒即支付成功。

“比起其他第三方支付,使用‘數字人民幣APP’付款更像是在用錢支付。體驗感不錯,與商戶的收款手機觸碰后,錢就支付出去了,不用再進行刷臉之類的步驟。”陸女士向記者分享了她的使用體驗。

數字人民幣支付的離線支付功能給處于信號較弱區域的商戶帶來了福音。“商鋪在地下一層,經常會碰上信號不好的時候,有時甚至需要重啟電腦才能收款,離線支付功能則不存在這個問題。” 三只松鼠天虹店負責人馬店長表示。目前,參與離線錢包體驗的用戶需使用華為和vivo指定型號手機終端,并安裝具備離線支付功能APP。

同時,部分商戶店內設有“碰一碰”感應區,供消費者選擇離線支付方式。蘇州的商家安裝支持NFC(近場支付)的POS機,就是為了測試央行數字人民幣的“碰一碰”功能。其實“碰一碰”功能已經很常見,例如手機已經可以搭載NFC,支持POS機刷卡、虛擬門禁卡等。

對于商家而言,使用數字人民幣也有好處。與吾悅廣場內京東之家和五星電器使用POS機收款不同,馬店長選擇的是以個人名義下載“數字人民幣APP”并用來收款。他稱,從11日晚到12日上午,已有近10位消費者使用數字人民幣紅包來店里進行消費,其中個別消費者選擇了離線支付。

馬店長對記者稱,用“數字人民幣APP”收款,除了收款后能立刻到賬,商家也不需要支付手續費,而提現免費對他來說是最大的吸引。

目前,第三方支付平臺都會向商家收取一定比例的費率。據了解,微信支付根據使用商戶的細分行業,收取0~1%不等的費率,其中餐飲、線下零售、交通運輸等行業費率為0.6%,入賬周期為T+1。而以個人名義將微信錢包的零錢提現到銀行卡,則需要繳納0.1%的費率,到賬時間為2小時內。支付寶商家收款簽約費率為0.6%,個人將支付寶內的錢提現到銀行卡,在當日享受2萬元的免費額度后,提現費率為0.1%。

預計測試繼續提速

從2014年開始,中國人民銀行就著手準備數字人民幣研發工作;2017年1月,央行數字貨幣研究所成立;此后,數字人民幣在深圳、成都、蘇州、雄安新區以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。

在今年10月深圳數字人民幣紅包試點中,共5萬人次中簽,每人200元。200元紅包只能在商戶消費,不能轉給他人或兌回至本人銀行賬戶,超過有效期未使用將被收回,與此前商業活動中的“現金消費券”有點相似。試點除了支持掃碼付款和收款之外,也支持“碰一碰”。

10月25日,央行數字貨幣研究所所長穆長春在第二屆外灘金融峰會上表示,在可預見的將來,數字人民幣和紙鈔將長期并存。同時,微信、支付寶和數字人民幣并不是一個維度上的。在他看來,微信和支付寶是金融基礎設施,是錢包,而數字人民幣是支付工具,是錢包的內容。兩者并不存在競爭關系。

隨著此次蘇州數字人民幣紅包試點展開,中信證券(600030,股吧)最新研報認為,預計數字人民幣測試繼續提速,下一階段測試趨勢將包括:試點城市擴大,除深圳、蘇州外,可能在雄安、成都及冬奧相關城市等地區開展測試;測試場景豐富:除消費補貼外,可能還會涉及津貼發放、稅收繳納等場景;參與銀行增加:除工農中建交及郵儲外,大型股份行、城商行可能也會參與測試。

而中國央行數字貨幣(DCEP)走在全球前列的同時,多國央行也在積極推動數字貨幣研發。

歐洲央行10月2日發布的一份報告稱,計劃于2021年年中就是否啟動數字歐元項目做出決定。日本央行計劃明年初進行央行數字貨幣第一期概念實驗,讓支付和結算系統更加便利。美國財政部則正在與美聯儲共同研究一種與美元掛鉤的潛在中央銀行數字貨幣(CBDC)。

責任編輯:朱希杰

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